迈向4.0时代：直销银行开启“云模式”

作为传统商业银行顺应金融科技化趋势、主动改革转型的创新性探索，我国直销银行近年来不断迭代升级，如今正向4.0阶段迈进。

“在直销银行4.0时代下，国内直销银行将实现产品和服务创新、获客模式转型、组织的轻型化发展和数字效能升级，基于产融生态圏，开创‘金融云+行业云’的新模式，通过金融和产业在数字层面的融合，为生态各方创造更多价值。” 在近日举办的第三届中国直销银行联盟高峰会上，民生银行发布的与中国金融认证中心联合编撰的《2019中国直销银行白皮书》中提到。

“云模式”的直销银行4.0版本已开始落地。作为中国第一家纯线上直销银行，民生直销银行宣布再次创新升级，基于3.0开放式综合金融云服务平台，推出“集团钱包生态系统”，开启了互联网运作新模式。

上线“集团钱包生态系统” 民生直销银行引领互联网运作新模式

“对于一家企业而言，客户、员工、财务、营销、上下游等宝贵资源即是生态，而民生直销银行集团钱包服务则可以为这些‘宝藏’提供高粘合度的场景金融解决方案，把存、贷、汇、投、支付、会员体系、员工福利、分销结算、融资融智等服务打造成为可获取、有场景、能落地的功能，让企业管理者能够轻松享受管理、经营、获客、变现等全覆盖的立体金融服务。”民生银行董事长洪崎表示。

“集团钱包生态系统由三大部分组成，通过‘易获的产品、合适的场景、健壮的系统’带来‘会员钱包计划、员工福利计划、分销增值计划’。” 民生银行直销银行事业部负责人罗勇介绍。

其中，员工福利计划又称一站式福利开放平台，是民生直销银行为集团企业员工打造的针对员工个人消费、财务增值、生活服务、优惠专享、差旅交通等综合类一站式的福利开放平台。目前，该行员工福利计划已应用于国家电网、中国东方航空等大型企业，累计服务客户近100万人。

平台会员钱包计划是民生直销银行运用金融科技手段，打通会员账户与银行账户，为会员提供的多样化服务。同时，民生直销银行也发挥银行优势，为平台及平台用户提供包括特色存款、基金、理财、贷款等定制增值服务。

分销增值计划简称“分销易”，是民生直销银行面向供应链上游（核心企业）免费提供“分销管理+支付结算+平台赋能”的一种新型产品。截至目前，“分销易”已对接100余家大型B端品牌商户、4万余家分销商，未来还将覆盖日用、家装等领域。

“我们已向中国航信、华为、东方航空等多家龙头企业提供集团钱包服务，正在向零售、医疗、能源、教育、商旅等广阔领域快速复制。”罗勇介绍，“集团钱包生态系统”将为全行业的集团客户、核心企业、独角兽公司提供稳定敏捷的生态金融线上开发功能，推进企业综合服务、深挖客户场景、生态系统经营等科技金融服务发展，助力企业创新升级。

以直销银行转型升级为基石未来银行服务迈向“无感化”

如何真正做到以客户为中心？如何将精细化、定制化的金融服务赋能给有需要的企业或个人？如何实现更大范围、更广领域的金融服务全覆盖？这些问题，是时下银行业亟待解决的重大课题。

“直销银行凭借其脱离物理网点而能独立开拓新客户的竞争优势，依托更精准、更高效、更便捷地提供新产品的竞争力，在满足客户贷款、理财、结算等多样化金融需求方面，发挥了积极作用，成为银行与互联网场景携手创造价值，实现从‘以产品为中心’向‘以客户为中心’转变的生动实践。”民生银行行长郑万春表示。

据相关统计，截至2019年11月末，国内推出直销银行业务（或实施类似经营业态）的银行已超135家，较上年同期增长14%。同时，直销银行对于金融科技的深度应用，极大地提高了生产效率，特别是在数字化基础上升级形成的开放银行、云银行等新运营模式，已是金融科技发展的高阶形式，成为了各家银行赢得未来竞争发展的关键一环。

“金融服务的线上化、场景化即将成为未来银行的重要趋势和形态。”洪崎认为，银行应该在做好基础金融服务的同时，不断强化科技赋能，赋予传统金融服务新活力；以客户真切需求为导向，进一步拓展金融服务的广度和深度，更好地解决C端和B端客户的痛点，“脱虚向实”地为社会提供有价值的服务，助推实体经济发展。

直销银行正是未来银行服务走向“无感化”的开端。以民生直销银行为例，洪崎介绍，为不断提升金融服务，做到金融服务“无感化”，民生银行在2018年年初印发了《改革转型暨三年发展规划整体实施方案》，旨在将民生直销银行建设成为一家数字化、普惠化、云化的同业标杆银行。其中，“数字化”即做强科技金融，以互联网公司和零售客户为中心，寻求真正意义上的“新技术引领新金融”。

近几年，依托科技金融赋能与跨界融合互补等举措，民生直销银行已从最初提供线上化理财的1.0版本，迭代为囊括财富云、网贷云、支付云、数据云与共享金融平台在内的“金融云+开放式+链接器”的运营模式，形成了以客户为中心、以风险控制为根基、以科技金融为支撑、以场景嵌入为创新、以开放银行为平台的全新直销银行3.0版本，无缝、无感、无界地融入客户生产和生活中，为客户提供简单便捷的产品和服务。目前，民生直销银行已推出4大类16项金融产品，服务客户超过2900万户，管理金融资产近1200亿元。

来源: 中国金融新闻网

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