“软硬兼施”+场景为王——数字人民币苏州试点概览

选题策划刘一丁高岩

稿件执行杨帆孙佳桦郑超

8月16日，交行沪苏联动数字人民币试点京东专场抽签结果公布，交通银行联合京东面向上海、苏州市民发放50万个总计2000万元的数字人民币礼包。苏州市民刘女士便是其中一名幸运儿。

“抽中了，真好运！”中签后的刘女士根据指引下载安装数字人民币App，开通交通银行数字人民币钱包后，获得了20元数字人民币红包奖励及相应的京东满减券。昨天，她抱着尝鲜的心情，试用数字人民币。“能用的地方挺多的。”刘女士说，支持数字人民币收银的商户会在收银处摆出醒目标识，她选择一家商超购买了100多元生活用品。结账时，她提出使用数字人民币，收银员欣然同意并耐心地指导她打开数字人民币App。“上滑付款、下滑收款。出示付款码让对方扫一下就行。”伴随着“滴”的一声，刘女士的20元数字人民币就“花”出去了，剩余部分选择用现金、刷卡、支付宝或微信支付都可以。

8月17日，苏州银行实现“一点接入”人民银行数字人民币App，成为首批接入的试点银行之一。市民可在人行数字人民币App上绑定苏州银行卡，通过苏州银行卡进行数字人民币兑出、兑回，还可通过苏州银行手机银行App对数字人民币钱包进行充值。紧随其后，苏州农商银行也实现了与数字人民币App的对接。苏州地方法人银行在与指定运营机构的合作中，迈出了参与数字人民币试点的新步伐，也为更多本地应用场景的实践带来可能。

“软”与“硬”

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。按照规划，先在深圳、苏州、雄安、成都以及北京冬奥会场景开展第一批试点工作，后又增加上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等地区，形成“10+1”的试点格局。

在中心化管理、双层运营的数字人民币运营体系中，央行处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务；工、农、中、建、交和邮储六大国有行是指定的运营机构，参与数字人民币的研发和运营。

“数字人民币与实物人民币等价且将长期并存，主要用于满足国内零售支付需求。”记者在央行日前发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书中看到，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯，提高了公众对技术和服务创新的需求。“虽然支付功能相似，但是数字人民币和电子支付工具存在一定差异。数字人民币是安全等级最高的资产，且具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，支持离线交易，具有‘支付即结算’特性。另一方面，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。”记者从人行苏州中支了解到，从直接感受来说，支持数字人民币收银的商户感受会更具体一些，比如没有经过第三方平台，不会产生提现手续费等。据白皮书统计，截至6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易7075万余笔，约345亿元。按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

四轮“红包”驱动“消费新经济”

“几场成功的红包活动一下子提升了普通百姓对数字人民币的关注度和接受度。”记者在人行苏州中支、市金融监管局、市商务局等部门了解到，去年“双十二购物节”前夕，苏州正式启动数字人民币相关试点，经过前期的报名登记、数据准备、摇号中签、公证处现场公证，面向符合条件的市民共发放了10万个数字人民币消费红包，共计人民币2000万元。这是苏州市民第一次接触到这种“看得见，摸不着”的“钱”。首波数字人民币消费红包不仅支持在苏州大市范围内指定的近万家商户进行线下消费，还支持通过指定的电商进行线上消费。

仅仅隔了两个月，苏州第二波数字人民币红包又来了，这次有15万个，共计3000万元。数字人民币线下消费场景突破1.6万家。

今年5月，苏州联动上海，举办“五五购物节”，并派发了18.18万个、总额约1000万元的第三轮数字人民币消费红包。数字“红包雨”进一步扩大了参与群众的范围，全市布设可使用数字人民币红包的商户超2万户。苏州市民或者抽签期间来苏旅游的游客，都可以参与本次活动。场景构建瞄准了苏州特色元素，一批民宿、餐饮、果蔬消费场景成功上线。

此次，作为第四轮，交通银行联合京东面向上海、苏州市民发放50万个总计2000万元的数字人民币礼包，红包数量远超前三次。“红包的发放对提升普通百姓的关注度和参与热情有积极的推动作用，配合上合适的使用场景，可以更好地提升数字人民币的使用频率以及存量用户的活跃度。”业内专家指出，红包活动让越来越多的普通市民加入到试点活动中，参与机构在场景建设、活动组织等方面也可以通过活动“演练”得到更多提升。

从“菜篮子”到“买保险”

“如何在没有优惠、没有红包的情况下，让老百姓主动选择使用数字人民币？我们需要做的还有很多。”采访中，一位业界人士的话给记者留下了深刻印象。

毫无疑问，场景为王。

苏州自落地试点数字人民币以来，地方政府、银行、科技公司和相关机构多方发力，使用场景已覆盖购物消费、生活缴费、交通出行、餐饮服务、政务服务等领域，“民生”成为服务关注点，“便捷”成为最突出的市民体验。企事业单位可通过合作方银行的柜面、网上银行等渠道开立对公钱包；商户则通过合作方银行开展数字人民币收单业务，通过POS机、扫码盒子等设备收取客户支付的数字人民币。

公交支付是典型的小额高频支付应用场景。去年10月，中国银行苏州分行和有关企业联合研发，在国内率先开通了使用数字人民币支付的公交线路。乘客可通过数字人民币App开通钱包，乘车时使用支付二维码交易，拓宽了市民的支付选择，满足了市民多元化的出行支付需求。今年6月，苏州轨道交通5号线正式开始运营，全线所有车站自动售票机均支持数字人民币扫码支付。与此同时，部分受邀钱包用户还可通过苏e行App绑定数字人民币钱包，实现扫码支付乘车。由此，苏州轨道交通实现了多场景数字人民币购票支付功能，走在了全国前列。

“买买买”是市民生活的重要环节，苏州在国内首个实现在大型商业综合体搭建数字人民币消费场景，相关银行持续开展与美罗、泰华、沃尔玛等大型商业综合体、商超等合作。除了已经覆盖的大型百货、商超外，数字人民币还被用到了“菜篮子”“果篮子”上。工商银行苏州分行联合食行生鲜开发了食行生鲜App数币支付项目，为市民在网上购买生鲜食品提供了方便快捷的支付方式。建设银行吴中支行以特色农产品为切入点，创新推进乡镇农业种植业的数字人民币场景搭建，线上平台所有农产品均支持数字人民币支付，并且配合无区域限制的优惠满减活动，让上海市民“足不出沪”便可品尝新鲜的苏州枇杷。中行苏州分行在国内率先投产与美团线上平台合作项目，实现数字人民币线上平台全链条场景合作，并持续开展与百胜、苏宁易购等电商平台合作。特别是通过与烟草零售直营门店、CoCo奶茶等众多民生消费类场景合作，市民获得了更多小额、高频应用场景。

数字人民币的应用还拓展到了公共事业领域。不久前，数字人民币实时电费结算业务在苏州工业园区试点成功，供电部门及银行等还将合作延伸数字人民币实时电费结算应用范围，探索智能支付、供应链金融、充电桩实时结算等新的应用场景。在苏州市住房公积金管理中心，自由职业者李女士使用建行个人钱包扫码完成住房公积金缴存支付，这是苏州地区使用数字人民币完成公积金业务缴费的首笔业务，标志着全国首个数字人民币灵活就业人员住房公积金缴存应用场景在苏州落地。在金融消费场景方面，苏州也实现了数字人民币的新突破。今年5月，建信人寿首笔数字人民币投保保单成功落地，这是中国建设银行与建信人寿就数字人民币开展合作的首项成果。6月，中行苏州分行成功办理首笔数字人民币缴税业务，在探索智慧政务方面迈出了新步伐。

苏州园林、乡村民宿等文旅场景也有数字人民币的支付尝试。今年“五一”期间，在吴中区东山镇的一家民宿内，工行苏州分行为此搭建的民宿数字人民币消费特惠活动，吸引了不少游客。因数字人民币的助力，让周边参与的10多家民宿、餐厅生意更加火爆了。此外，中行苏州分行还在南师大苏州实验学校搭建了全国首个数字人民币智慧校园，将学校管理、校园生活与数字人民币相结合，极大方便了师生在校的日常消费。

如果要看区域“数币生态”，相城区是个很好的窗口。该区已打通数字人民币线下缴纳水费、煤气费功能，相城区便民服务中心自助终端也支持使用数字人民币缴纳电费。黄埭镇冯梦龙村作为相城区两个“数字人民币先行示范村”之一，重点打造数字人民币应用生态，分别从商户开立、布设与宣传、冯梦龙村村委会相关场景合作、游客中心数字人民币元素的覆盖以及线上数字人民币活动等方面推进数字人民币场景建设，以实现村民深度体验数字人民币交易场景。

在青浦到吴江的公交线路上，通过数字人民币试点与长三角一体化示范区公交出行结合，数字人民币的顺畅支付，让地域融合有了新内容。无论是沪苏双城联动，还是青浦、吴江、嘉善三地在长三角一体化发展示范区内商圈、酒店、古镇、旅游景点、公交等场景推广数字人民币支付应用，都在支持跨省多领域消费领域实现了有益尝试。

责编：吴昊