元宇宙金融有多远？
如今，越来越多的金融机构、科技公司都开始加入元宇宙。百花齐放百家争鸣
当然，元宇宙不仅仅是戴上VR眼镜进入虚拟世界那么简单。目前元宇宙发展仍属于前期阶段，在金融领域应用以数字虚拟人以及优化服务和展业流程为主。比如，Kookmin等韩国银行就在元宇宙环境中开设了分行，允许其客户在虚拟金融小镇中四处走动。该小镇为客户提供虚拟分行和金融游乐场，并为员工提供“远程办公”中心。客户可以走进虚拟分支机构，并通过视频通话与现实生活中的客服进行交谈。韩国投资公司IBK Investment & Securities 也与 MetaCity Forum 进行合作，将提供虚拟金融服务，并推出自己的元宇宙平台，以此来吸引千禧一代的客户。
北京互联网金融协会研究院院长易欢欢认为，银行业是元宇宙在金融领域落地的先头兵。据了解，海外银行在元宇宙领域早有布局，如法国巴黎银行的VR Banking Apps，允许客户在VR环境中虚拟访问其账户活动和交易记录；GTE Financial（佛罗里达州最大的信用合作社之一）推出了“GTE 3D”，用户可以通过台式计算机访问的银行搭建的虚拟世界，在虚拟的社区金融中心内有服务和产品，包括汽车和房屋贷款、投资、保险和金融知识信息等，足不出户就可以逛银行。
目前，国内也有浙商银行（3.540, -0.03, -0.84％）、江苏银行（6.880, -0.17, -2.41％）、百信银行等商业银行布局元宇宙，落地的应用和服务主要包括虚拟数字人（28.800, -1.12, -3.74％）、数字藏品和建设元宇宙营业厅三类，提供沉浸式体验。尤其是虚拟人方面，金融机构百花齐放。
在保险领域，对元宇宙也有相关尝试。比如，互联网保险公司泰康在线发布了以旗下自有IP TKer为原型的NFT数字藏品“福虎开泰”。泰康在线有关负责人表示，未来元宇宙带来的新一轮技术革命将在提升互联网保险用户体验、颠覆保险购买认知等方面发挥无与伦比的价值。“元宇宙是保险从互联网时代升级到物联网时代寻求突破的端口。而元宇宙在感官和技术上的颠覆则有望重塑保险的购买认知，通过元宇宙中营造的氛围以及由此带来的情绪感知，化无形的产品为有形的体验，增强用户风险感知度”。
仁和研究院院长王和认为，保险与元宇宙有很强的契合点。“保险，需要换一个方向看风险，看风险管理，而元宇宙更像是一个数字原生世界，它本来就存在，只是我们偶然打开或者跟上了造物主的脚本走进了这片世界”。
在王和看来，元宇宙更像是多维空间的打通和切换——在多维空间、多维宇宙之间可以打通和切换。“既然分不清哪里是现实世界，哪里是虚拟世界，那么，你想在哪个世界体验，你就愿意停留在哪个世界”。
王和也指出，虽然当下元宇宙更多是新瓶装旧酒，但元宇宙毫无疑问是伟大人类历史发展方向之一；虽然现在仍在发展初级阶段，但每个阶段都有每个阶段的社会价值和商业价值。
易欢欢认为，在保险、财富管理等领域，元宇宙中可以提供跨越物理界限的金融服务，可以享受和现实场景下同样的咨询服务；同时，通过虚拟产品的“实体化”展示提升客户产品认知度，优化业务办理流程，在这些方面拥有较大的应用前景。
金融行业本质并无改变
众安金融科技研究院相关负责人表示，元宇宙对金融行业带来的实质性影响可以分三个阶段：第一个阶段是元宇宙概念爆发期，在此阶段元宇宙的技术与应用初现成效但并不成熟，商业化的产品以游戏平台、虚拟人、VR线上办公与空间、AR视觉增强为主。金融在这个阶段更有可能会经历营销与展业模式上的革新，例如虚拟经纪人与代理人、游戏化展业平台、虚实结合的营销体验等。第二个阶段是元宇宙沉淀期，这个阶段元宇宙热潮已过，其噱头化的宣传价值已经消耗殆尽，真正能够创造价值的元宇宙应用得以留存。在此阶段，元宇宙或作为供应链金融的数据获取与管理核心渠道之一。第三个阶段是元宇宙成熟期，随着元宇宙核心技术的成熟，元宇宙应用的长期积累将对金融系统带来新的挑战与机遇。
“元宇宙的出现可能会赋予金融行业更多元化的展业模式、更丰富的场景，但不会改变金融行业的本质。元宇宙的核心价值在于提高服务的效率与质量。”上述人士指出。
青岛银行（4.220, -0.03, -0.71％）首席经济学家刘晓曙认为，元宇宙将给商业银行带来全新的金融服务场景，重塑客户体验、运营管理以及金融生态构建等诸多方面。比如，元宇宙将改善客户体验，客户服务将不再受物理空间距离和时间限制，无需等待就可以办理支付、结算。
索信达控股AI创新中心主任邵俊表示，由于元宇宙本身是一个开放的生态平台，人们可以自由在这个平台上建立经济系统，而金融设施作为经济运转的一分子，是这个平台不可分割的一部分。不可否认的是，元宇宙作为一种新的生态和交互方式，金融系统在其上的搭建和运作还有很长的路要走，也会遇到很多挑战。
“元宇宙从属于数字产业化部分，目前还处在发展的早期阶段，在技术、场景和产品层面尚未成熟。部分商业银行布局元宇宙是以技术储备和场景探索为主，元宇宙带给商业银行的是对现有服务的一种补充和场景延伸，离真正、大规模商业化还有一定距离。”刘晓曙坦言。
“元宇宙是下一代技术发展的必经之路，但目前尚在初期阶段，还有诸多技术需要突破，仍有诸多基础设施、应用尚未完善。”熊猫保险科技创始人兼CEO王刚认为，元宇宙将加速金融行业数字化转型的速度，加速去中心化的技术实践，加速数字货币并实现渠道数字化和产品定制化。未来元宇宙金融体系的创建者也许不是现实世界的金融机构，而是元宇宙社交社会的创建者，尤其是拥有众多C端用户的运营平台、游戏平台。
带动相关技术加速发展
邵俊认为，在金融机构当前的数字化浪潮中，元宇宙或为金融数字化转型提出一个新的方向，为客户线上与线下体验结合提供一种新的方式。基于AI与区块链技术的金融科技对当前金融数字化转型起到了十分积极的作用。而随着元宇宙生态的发展，行业技术的发展方向可能将更多地转向如何通过元宇宙技术提升用户体验，推动金融服务的触角向元宇宙生态进行延展。“元宇宙的出现，或许将为行业技术的发展提出新的方向和挑战”。
“元宇宙将虚拟世界与现实世界连接起来，虚实相生为其重要特征，因此背后的底层架构、硬件入口等将成为推动元宇宙发展的重要驱动力（5.930, 0.08, 1.37％）。在此过程中，以人工智能、区块链等为代表的新型技术有望得到快速创新与推进，从而带动金融行业技术创新发展，未来前景可期。” 易观分析高级分析师苏筱芮说。
刘晓曙表示，通过元宇宙数字孪生、区块链、数据交互等技术，商业银行作为信用中介面临的最大问题即信息不对称问题将得到进一步缓解，客户的透明度将进一步增强。
“元宇宙在金融领域的发展道路充满了较多的不确定性和复杂性，尤其对于布局元宇宙的金融机构，其中的风险也是不容忽视的。但元宇宙在金融领域的发展仍值得期待。”邵俊说。
“非常看好元宇宙在金融领域的发展。”易欢欢表示，“一方面，元宇宙可以服务于传统金融业务，在提升用户体验、提高金融效率和安全性方面有非常大的促进作用；另一方面，随着元宇宙经济规模的不断扩大，元宇宙内部也将形成自己的一套金融体系，这套金融体系以区块链和NFT技术作为基础，与元宇宙产业发展相辅相成。”
名词解释
何为元宇宙
简单来说，元宇宙就是利用科技手段进行链接与创造的，与现实世界映射交互的虚拟世界。元宇宙基于扩展现实基础提供沉浸式体验，基于数字孪生技术生成现实世界的镜像，以及区块链技术搭建经济体系，将虚拟世界与现实世界融合。
本文源自中国银行保险报
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